6 Cara kalian Mengatasi Pasar Roller-Coaster

Kami mengukur kesehatan ekonomi secara keseluruhan dengan beberapa angka besar — ​​suku bunga, yang dinaikkan oleh Federal Reserve tiga perempat poin pada hari Rabu; produk domestik bruto, yang kami pelajari pada hari Kamis telah turun untuk kuartal kedua berturut-turut; dan pasar saham, yang telah terpental selama berbulan-bulan. Tetapi bagi orang-orang yang bekerja menuju masa pensiun, atau memimpikannya, satu angka yang paling penting adalah lebih dekat ke rumah: tabungan pensiun mereka sendiri. Dan volatilitas dalam angka gambaran besar terhubung, tentu saja, dengan rencana individu.

The New York Times ingin tahu bagaimana momen yang tidak pasti ini memengaruhi kalian dan bagaimana kalian mengelola tabungan dan investasi pensiun kalian.

Ratusan dari kalian di seluruh dunia menanggapi pertanyaan kami. Beberapa pembaca memiliki pertanyaan spesifik, seperti kapan harus mengambil Jamsostek. Tetapi yang lain, seperti enam orang ini, menawarkan pandangan yang lebih luas tentang keadaan pribadi mereka dan bagaimana mereka berusaha menemukan keseimbangan.

Pada saat banyak orang merasakan keterputusan antara makro dan pribadi — jajak pendapat baru-baru ini menunjukkan kelesuan umum di antara para pemilih tentang ekonomi bahkan ketika beberapa orang melihat stabilitas dalam hidup mereka sendiri — pengalaman pembaca ini menunjukkan bahwa ada berbagai cara untuk mengatasinya.

Baru sekarang Michael Lewis dapat mengenali nilai memiliki John C. Bogle, pendiri Vanguard, sebagai pembicara saat kelulusan sekolah menengahnya. Pada saat itu, nasihat investasi Mr. Bogle yang berpengaruh untuk orang Amerika sehari-hari tidak terlalu berarti bagi remaja Mr. Lewis, yang sekarang bekerja sebagai direktur marketing penelitian di sebuah perusahaan teknologi. Tapi sekarang, mengikuti contoh kakek dan ibunya, dia adalah investor Vanguard yang rajin.

“aku tidak menghargainya sampai jauh setelah fakta itu,” kata Mr Lewis, 41, dari Berkeley, California. “Itu bahkan tidak benar-benar meresap sampai aku keluar dari perguruan tinggi dan mulai berinvestasi dengan mereka.”

Ketidakpastian pasar baru-baru ini tidak membuatnya terguncang seperti yang terjadi pada krisis 2008. Dia ingat kesalahan yang dia buat terakhir kali, menjual reksa dana dengan kerugian.

“Pada dasarnya, apa yang dikatakan kepada aku adalah, ‘Jangan lakukan apa-apa,’” katanya. “Dan sebenarnya, mengetahui diri aku sendiri, aku melihat ini sebagai kesempatan untuk membeli lebih murah, karena aku tidak akan pensiun dalam waktu dekat.”

Mr Lewis juga berhati-hati untuk tidak memantau investasi pensiunnya terlalu dekat, di luar melihat “pada tingkat yang sangat tinggi” untuk memastikan rekening sesuai dengan kinerja pasar dan tidak ada penipuan terjadi.

“aku pikir pada akhirnya akan naik,” katanya, seraya menambahkan bahwa dana pensiunnya dan suaminya diinvestasikan terutama dalam dana indeks.

Mr Lewis mengharapkan pensiunnya terlihat berbeda dari orang tua dan kakek-neneknya. Dia melihat dirinya bekerja sebagai konsultan melalui usia 70-an. “Pikirkan tentang itu – kalian berada di puncak pengetahuan kalian dalam karier, dan kemudian berhenti begitu saja,” katanya.

Sebagai anak tunggal, ia sering berdiskusi tentang investasi dengan ibunya. “aku mendapat manfaat dari mulai memiliki beberapa tingkat literasi keuangan,” katanya. “Dan memiliki seseorang untuk mengajukan pertanyaan dan untuk melontarkan ide.”

Bagi Stefan Shaw, pensiun bukan berarti berhenti bekerja. Sebaliknya, dia percaya pensiun akan memungkinkan dia untuk memilih proyek yang paling dia ingin kerjakan dan temukan pemenuhannya.

“aku ingin berada di tempat di mana aku tidak perlu berkompromi dalam jenis pekerjaan yang aku lakukan dan dengan siapa aku bekerja,” kata Shaw, 54 tahun. “Dan aku sangat dekat dengan itu.”

Tapi Mr Shaw, yang tinggal di Munich dan menjalankan bisnis konsultasi filantropi sendiri, telah menghitung apa yang dia dan istrinya mempertimbangkan jumlah minimum tabungan yang harus mereka pertahankan untuk mendukung rencana ini. Dan volatilitas baru-baru ini di pasar telah mendorong Mr. Shaw untuk sangat memperhatikan keseimbangan. Dia menjalankan perhitungan mingguan untuk menyeimbangkan kembali portofolio dan untuk memastikan bahwa bahkan jika saham turun 50 persen tambahan, dia dan istrinya akan dapat mempertahankan standar hidup mereka saat ini. Dia menggambarkan ini sebagai memastikan mereka masih “berada di hijau” – dan jika tidak, mereka akan mengurangi pengeluaran mereka.

“Saat pandemi melanda, sebenarnya aku sudah mendekati titik puncak ini dengan aturan 50 persen ini,” ujarnya. “Itu tidak terlihat bagus.” Pada saat itu, portofolionya memiliki 60 persen ekuitas. Ketika pasar pulih, Mr Shaw dialokasikan kembali ke bobot 50 persen di saham.

“aku tahu bahwa aku meninggalkan beberapa potensi di sana, tetapi aku lebih suka berada di sisi yang aman,” katanya. “aku tidak ingin berjudi.” (Dia mengatakan dia akan menerima sebagian pendapatan dari pensiun yang dikelola pemerintah pada akhirnya, tetapi “itu tidak akan menjadi substansial.”)

Dengan pengalaman kerja sebelumnya termasuk konsultasi dan art menasihati, Mr. Shaw mengatakan dia menjadi percaya diri karena mengetahui dia telah hidup dari gaji yang gemuk dan ramping – dan bahwa dia dan istrinya dapat menyesuaikan kembali jika perlu.

“aku tahu bahwa bahkan jika aku mendapat pukulan buruk secara finansial, akan ada cara untuk mengatasinya,” katanya.

Dr Melissa Yuan-Innes sangat percaya pada gerakan yang dikenal sebagai KEBAKARAN — kemandirian finansial, pensiun dini. Seorang dokter ruang gawat darurat berusia 40-an yang tinggal di luar Ottawa, dia mengelola ketidakpastian dengan bekerja lebih banyak jam — atau menghabiskan lebih sedikit.

Jam kerjanya di rumah sakit telah berfluktuasi selama beberapa tahun terakhir, pengaturan yang membantunya menyeimbangkan merawat kedua anaknya, sekarang 16 dan 11, dan mengembangkan karir lain sebagai penulis thriller medis. Pendekatan KEBAKARAN — yang melibatkan mempertahankan kebiasaan hemat dan menyisihkan uang tunai sebanyak mungkin — berarti dia dan suaminya, seorang insinyur, dapat mempertahankan gaya hidup mereka. Saat ini, dia bekerja 10 hingga 20 jam seminggu di UGD tetapi akan bekerja lebih banyak jika perlu.

“aku perlu mengandalkan diri aku sendiri,” kata Dr. Yuan-Innes. “Aku hanya akan menahan hidungku dan bekerja.”

Mengetahui dia bisa mendapatkan lebih banyak pekerjaan membantunya tetap terlepas dari pasar, katanya.

“aku mengabaikan mereka,” katanya. “Jika kami membutuhkan lebih banyak uang, kami hanya akan mendapatkan lebih banyak uang — aku lebih suka tidak melakukan itu, jadi ini menyedihkan, tetapi tentu saja tidak sesulit orang yang dibayar dengan upah minimum.”

Dia menambahkan: “aku merasa beruntung – untuk duduk dan melihat portofolio kalian hanya bermain dengan kepala kalian.” Namun Dr. Yuan-Innes melihat nilai obligasi mereka turun dan akan mempertimbangkan untuk menjualnya nanti.

Dia dengan penuh semangat mengakui latar belakangnya. “aku mengakui hak istimewa aku memiliki orang tua dan kakek-nenek yang bekerja sangat keras sebelum aku,” kata Dr. Yuan-Innes. “Banyak tipe kemandirian finansial akan memberi tahu kalian bahwa mereka sepenuhnya dibuat sendiri, tidak menyadari keuntungan yang mereka peroleh dari hak istimewa kulit putih, jenis kelamin, status kelas menengah, pendidikan, pemerintah, atau pengorbanan kerabat mereka.”

“Kami beruntung kami memiliki cukup uang masuk untuk menutupi apa yang keluar,” katanya.

Seorang pecandu berita seumur hidup, Leslie Westbrook mematikan TV ketika pasar saham jatuh musim semi ini dan yang dia lihat hanyalah merah.

Menonton perayapan di layarnya, katanya, membuat stres. “aku merasa tekanan darah kalian mengikuti,” kata Westbrook, 69, dari Carpinteria, California. cara.”

Nenek Ms. Westbrook memainkan peran besar dalam membangkitkan minatnya untuk berinvestasi. Neneknya bekerja sebagai akuntan di industri produk grosir di Los Angeles dan menginvestasikan uangnya sendiri, mendorong keluarganya untuk berpikir jangka panjang tentang keuangan mereka. Dan kemudian ada hadiah Natal nenek untuk Leslie muda: sertifikat stok kertas di perusahaan seperti Ford Motor atau Safeway. Ms. Westbrook menjual saham masa kecil itu sejak lama, tetapi pelajaran keuangannya bertahan lama, katanya. Dia memiliki penasihat untuk mengelola akun pensiunnya, tetapi mengatakan dia menikmati perdagangan IRA kecil yang dia warisi dari seorang teman.

“aku menganggap pasar saham seperti perjudian legal,” katanya.

Untuk penghasilan, Ms. Westbrook mengandalkan kombinasi Jaminan Sosial, penghasilan dari pekerjaannya sebagai penulis perjalanan lepas dan pertunjukan sebagai penghubung lelang. Untuk pekerjaan itu, dia memiliki latar belakang di art dan barang antik untuk memesan barang-barang khusus untuk rumah lelang besar; dia mendapatkan potongan penjualan. Dia juga menjadi sukarelawan dan membantu mengatur mural untuk menghormati komunitas Latin di kotanya.

“aku seorang boomer, jadi kalian berpikir tentang, ‘Bagaimana aku akan pensiun?’” katanya. “Dan kalian tahu, jika aku tahu kapan aku akan mati, maka itu akan jauh lebih baik.”

Steve Adams, 65, ingin pensiun dalam beberapa tahun dari perusahaan perangkat lunak tempat dia bekerja di dekat Charlotte, NC, dan bergabung dengan istrinya, Janet Wilson, 70, yang sudah pensiun. Namun di tengah ayunan pasar saham, pekerjaan penuh waktu memberi mereka ruang bernapas dan kesempatan untuk berinvestasi pada penurunan.

“Pasar telah menggelembung secara berlebihan selama beberapa tahun sekarang, dan itu hanya perlu mundur sehingga bisa mengoreksi diri sendiri,” kata Adams. “Ini menghadirkan peluang pembelian yang cukup bagus.”

Kapasitas untuk melihat gambaran yang lebih besar ini diperoleh dengan susah payah. Mr Adams mengatakan mereka “tertembak” selama krisis keuangan 2008, tetapi mendorong mereka untuk mulai bekerja dengan penasihat keuangan. Penasihat mengarahkan mereka menuju ekuitas yang menghasilkan dividen, dan selama 14 tahun terakhir, mereka merancang portofolio dengan dividen yang akan menutupi biaya hidup mereka di masa pensiun, katanya.

“Kami telah melihat penurunan nilai saham, tetapi kami masih memiliki bagian dividen,” kata Adams.

Mereka juga merencanakan sebelum Janet pensiun dan melunasi hipotek rumah mereka beberapa tahun yang lalu.

“Ini bagus, karena kalian punya jaring pengaman jika semuanya berjalan ke neraka di keranjang tangan – selama pasar real estate tetap kuat, kalian selalu dapat melakukan hipotek terbalik atau sesuatu,” katanya.

Mr Adams juga mengambil hati dari mengetahui bahwa perusahaannya sehat. Sejauh ini, katanya, dia belum melihat penurunan pendapatan seperti yang dia lakukan pada 2008.

“Targetnya, kalau aku bisa pensiun di usia 67 tahun, pendapatan per bulan sudah lebih dari cukup,” ujarnya. “aku akan kehilangan sebagian dari gaji besar, tetapi memang begitulah — maksud aku, aku bisa mati dalam dua tahun. aku lebih suka menghabiskan waktu bepergian. ”

Covid menjungkirbalikkan kehidupan kerja Irvin Schonfeld pada tahun 2020. Dia tertular penyakit itu pada bulan Maret tahun itu, dan tiga orang yang dekat dengannya meninggal karenanya pada musim semi itu. Pukulan itu memengaruhinya untuk pensiun sekitar setahun yang lalu, dan dia meninggalkan jabatannya sebagai profesor psikologi di City College dan Pusat Pascasarjana City University of New York.

“aku berpikir, ‘Berapa banyak lagi waktu yang tersisa?'” katanya. “Dan itu sangat sulit – aku harus memberi tahu kalian, aku masih ambivalen tentang pensiun.”

Profesor Schonfeld, 74, dari Brooklyn, tidak begitu peduli dengan pergerakan pasar, karena dia dan istrinya menganggap diri mereka beruntung memiliki penghasilan tetap dari pensiunnya (walaupun tidak ada kenaikan biaya hidup, catatnya). Namun ia merindukan pekerjaan yang ia cintai dan rekan-rekan serta mahasiswa yang perusahaannya ia nikmati melalui klub film pecinta film klasik yang ia mulai. Jadi dia tetap terlibat dalam penelitian dan penerbitan. Penduduk asli New York, dia sudah memulai writing sebuah memoar tentang tumbuh dewasa di proyek Glenwood Houses.

Pasar berombak ada di pikirannya, tetapi setelah mengalami krisis keuangan, Profesor Schonfeld dan istrinya memutuskan untuk menghemat setidaknya dua tahun biaya hidup secara tunai untuk mengatasi penurunan pasar. Sebagai putra dari orang tua yang hidup melalui Depresi Hebat, menjaga stabilitas sangat penting bagi perencanaan keuangannya. Ayahnya adalah seorang pegawai pos, dan ibunya adalah pegawai penjualan paruh waktu di department store Abraham & Straus.

“Mereka sederhana, dan aku pergi ke Brooklyn College karena gratis, jadi aku tahu seperti apa kehidupan kelas menengah ke bawah,” katanya.

Profesor Schonfeld dengan jelas mengingat tekanan fiskal New York pada awal 1990-an, ketika negara bagian memotong anggaran universitasnya dan profesor tetap kehilangan pekerjaan mereka.

“Sungguh menakutkan, karena anak-anak aku masih sekolah dasar,” katanya. “aku tahu ada jalan bergelombang di depan, dan aku tidak membiarkan kemakmuran yang mengikuti di tahun-tahun Obama memberi aku ilusi bahwa aku terbuat dari Teflon.”