Apa Arti Kenaikan Suku Bunga Fed untuk Hipotek, Kartu Kredit, dan Lainnya

Ketika Federal Reserve telah menaikkan suku bunga utamanya, orang Amerika telah melihat efeknya di kedua sisi buku besar rumah tangga: Penabung mendapat manfaat dari hasil yang lebih tinggi, tetapi peminjam membayar lebih.

Berikut cara kerjanya:

Tarif kartu kredit terkait erat dengan tindakan Fed, sehingga konsumen dengan utang bergulir dapat berharap untuk melihat kenaikan suku bunga, biasanya dalam satu atau dua siklus penagihan. Tingkat rata-rata kartu kredit baru-baru ini 17,25 persen, menurut Bankrate.com, naik dari 16,34 persen di bulan Maret, ketika The Fed memulai serangkaian kenaikan suku bunga.

“Dengan frekuensi kenaikan suku bunga Federal Reserve tahun ini, itu akan menjadi pukulan keras dari suku bunga yang lebih tinggi untuk pemegang kartu setiap beberapa siklus pernyataan,” kata Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate.com.

Kredit mobil juga diperkirakan akan meningkat, tetapi kenaikan itu terus dibayangi oleh kenaikan biaya untuk membeli kendaraan dan harga yang kalian bayar untuk mengisinya dengan bensin. Pinjaman mobil cenderung melacak catatan Treasury lima tahun, yang dipengaruhi oleh suku bunga utama Fed – tetapi itu bukan satu-satunya faktor yang menentukan berapa banyak yang akan kalian bayar.

Sejarah kredit peminjam, jenis kendaraan, jangka waktu pinjaman dan uang muka semua dimasukkan ke dalam perhitungan tingkat itu.

Tingkat bunga rata-rata pinjaman mobil baru adalah 5 persen pada kuartal kedua, menurut Edmunds, naik dari 4,4 persen pada periode yang sama tahun lalu. Bulan lalu, pangsa pembeli mobil baru yang membayar $1.000 atau lebih per bulan untuk pinjaman mereka mencapai rekor hampir 13 persen, kata Edmunds.

Apakah kenaikan suku bunga akan mempengaruhi pembayaran pinjaman siswa kalian tergantung pada jenis pinjaman yang kalian miliki.

Peminjam pinjaman mahasiswa federal saat ini – yang pembayarannya dihentikan sementara hingga Agustus – tidak terpengaruh karena pinjaman tersebut memiliki tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh pemerintah.

Tetapi batch baru pinjaman federal diberi harga setiap Juli, berdasarkan lelang obligasi Treasury 10 tahun di bulan Mei. Tarif pinjaman tersebut telah melonjak: Peminjam dengan pinjaman sarjana federal yang dicairkan setelah 1 Juli (dan sebelum 1 Juli 2023) akan membayar 4,99 persen, naik dari 3,73 persen untuk pinjaman yang dicairkan pada periode tahun sebelumnya.

Peminjam pinjaman mahasiswa swasta juga harus berharap untuk membayar lebih: Baik pinjaman dengan suku bunga tetap dan variabel terkait dengan tolok ukur yang melacak tingkat dana federal. Peningkatan tersebut biasanya muncul dalam waktu satu bulan.

Suku bunga pada hipotek tetap 30 tahun tidak bergerak seiring dengan suku bunga acuan Fed, melainkan melacak imbal hasil obligasi Treasury 10-tahun, yang dipengaruhi oleh berbagai faktor, termasuk ekspektasi seputar inflasi, tindakan Fed dan bagaimana investor bereaksi terhadap semua itu.

Suku bunga hipotek telah melonjak lebih dari dua poin persentase sejak awal 2022, meskipun turun dari level tertingginya, karena kekhawatiran resesi telah membuat para pedagang meredam ekspektasi mereka untuk kenaikan suku bunga Fed di masa depan, meskipun inflasi sangat tinggi, mendorong imbal hasil obligasi lebih rendah dalam beberapa pekan terakhir.

Tarif hipotek suku bunga tetap 30 tahun rata-rata 5,54 persen pada 21 Juli, menurut survei hipotek utama Freddie Mac, turun dari 5,81 persen sebulan lalu tetapi naik tajam dari 2,78 persen tahun lalu.

Pinjaman rumah lainnya lebih erat terkait dengan langkah The Fed. Jalur kredit ekuitas rumah dan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan – yang masing-masing membawa suku bunga variabel – umumnya naik dalam dua siklus penagihan setelah perubahan suku bunga Fed.

Penabung yang mencari pengembalian uang yang lebih baik akan memiliki waktu yang lebih mudah — hasil telah meningkat, meskipun masih sangat sedikit.

Kenaikan suku bunga utama The Fed sering kali berarti bank akan membayar lebih banyak bunga atas simpanan mereka, meskipun hal itu tidak selalu langsung terjadi. Mereka cenderung menaikkan suku bunga ketika mereka ingin membawa lebih banyak uang — banyak bank sudah memiliki banyak simpanan, tetapi itu mungkin berubah di beberapa institusi.

Tarif pada sertifikat deposito, yang cenderung melacak sekuritas Treasury dengan tanggal yang sama, telah berdetak lebih tinggi. Rata-rata CD satu tahun di bank online adalah 1,9 persen di bulan Juni, naik dari 1,5 persen bulan sebelumnya, menurut DepositAccounts.com.

Rata-rata CD lima tahun adalah 2,9 persen di bulan Juni, naik dari 2,5 persen di bulan Mei.