‘Kesalahan’ dalam Asuransi Kesehatan Federal Mungkin Segera Diperbaiki

“Kesalahan keluarga” terdengar seperti kesalahan kecil, seperti melewatkan makan malam. Tetapi ketika berbicara tentang asuransi kesehatan di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, itu berarti celah yang mahal.

Kesalahan tersebut mengacu pada aturan federal yang mempersulit kerabat orang dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan untuk memenuhi syarat untuk bantuan keuangan dalam membeli cakupan yang lebih terjangkau di pasar pemerintah.

Pemerintahan Biden telah mengusulkan untuk memperbaiki problem dengan regulasi yang merevisi interpretasi aturan kredit pajak di bawah undang-undang, dijuluki Obamacare. Jika perubahan ini diselesaikan, ratusan ribu orang — kebanyakan anak-anak dari keluarga berpenghasilan rendah dan wanita — dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan yang lebih terjangkau.

“Orang-orang ini telah ditinggalkan,” kata Katie Keith, direktur Kebijakan Kesehatan dan Inisiatif Hukum di Pusat Hukum Universitas Georgetown.

Keluarga yang terkena dampak akan menghemat rata-rata $400 per orang per tahun untuk premi asuransi kesehatan setelah kesalahan diperbaiki, dan keluarga berpenghasilan rendah akan menghemat lebih banyak lagi, menurut perkiraan Urban Institute.

Apa sebenarnya kesalahan ini? Jika anggota keluarga bisa mendapatkan cakupan kesehatan individu yang terjangkau melalui pekerjaan – bahkan jika biaya menutupi tanggungan pekerja terlalu curam – anggota keluarga lainnya umumnya tidak dapat memenuhi syarat untuk kredit pajak untuk membantu membeli asuransi berbiaya lebih rendah di federal. situs web HealthCare.gov atau pasar asuransi negara.

Rencana tempat kerja dianggap “terjangkau” jika premi untuk menutupi hanya karyawan – bukan pasangan atau anak-anak – kurang dari sekitar 10 persen dari pendapatan keluarga. Premi keluarga, bagaimanapun, biasanya lebih tinggi dan mungkin melebihi ambang batas itu.

Itu problem adalah bahwa tes keterjangkauan tidak memperhitungkan biaya mengasuransikan seluruh keluarga. “Itu hanya mempertimbangkan cakupan untuk karyawan yang sebenarnya,” kata Jodi Ray, direktur Florida Covering Kids & Families, sebuah inisiatif di Universitas Kesehatan Masyarakat Florida Selatan yang bekerja untuk mendaftarkan orang-orang yang tidak diasuransikan dalam cakupan kesehatan yang terjangkau. “Itu benar-benar merugikan orang.”

Premi rata-rata yang dibayarkan oleh pekerja yang ditanggung untuk pertanggungan tunggal pada tahun 2021 adalah $ 108 per bulan, dibandingkan dengan $ 497 untuk pertanggungan keluarga, menurut Kaiser Family Foundation.

Kesalahan berarti bahwa keluarga akhirnya membayar premi yang lebih tinggi dan lebih terjangkau untuk asuransi kesehatan berbasis pekerjaan – atau melewatkan pertanggungan sama sekali.

Sekitar 90 persen orang yang terkena dampak kesalahan membeli pertanggungan yang dianggap tidak terjangkau, menurut analisis Urban Institute. Dengan kata lain, sementara kebanyakan orang yang terkena dampak kesalahan mendaftar dalam cakupan daripada tidak diasuransikan, “mereka membayar melalui hidung,” kata Ms Keith.

Jika kesalahan diperbaiki, biaya pertanggungan berbasis pekerjaan perlu dianggap terjangkau untuk seluruh keluarga. Jika cakupannya tidak terjangkau, anggota keluarga lainnya — selain karyawan yang ditanggung — kemudian memenuhi syarat untuk berbelanja di bursa, menggunakan kredit pajak untuk mengurangi premi mereka.

Perbaikannya tidak sempurna, kata Cynthia Cox, direktur Program Kaiser pada Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Jika paket tempat kerja terjangkau bagi karyawan — katakanlah, ibu dalam keluarga — dia perlu mendaftar dalam paket itu, sementara pasangan dan anak-anaknya mencari cakupan pasar berbiaya lebih rendah. Itu berarti membayar dua premi terpisah dan memenuhi dua pengurangan, yang mungkin tidak lebih terjangkau, dan mungkin menavigasi dua jaringan penyedia.

Itu sebagian sebabnya, meskipun diperkirakan lima juta orang terpengaruh oleh kesalahan tersebut, jauh lebih sedikit yang akan memanfaatkan kredit pajak yang baru tersedia. The Urban Institute memperkirakan bahwa 710.000 lebih banyak orang akan mendaftar di cakupan pasar dengan kredit pajak. 90.000 lainnya – terutama anak-anak – akan mendaftar dalam cakupan melalui rencana pemerintah seperti Medicaid dan Program Asuransi Kesehatan Anak karena pasar Obamacare secara otomatis memeriksa kelayakan untuk opsi tersebut.

Administrasi Biden memperkirakan bahwa 200.000 orang yang tidak diasuransikan akan mendapatkan jaminan kesehatan, dan hampir satu juta orang akan memiliki cakupan yang lebih terjangkau di bawah perbaikan yang diusulkan.

Proposal itu muncul ketika subsidi asuransi kesehatan yang diperluas, yang ditawarkan kepada orang Amerika selama pandemi Covid-19, akan berakhir. Bantuan pandemi, yang membuat sementara lebih mudah bagi orang untuk mendapatkan cakupan yang terjangkau di pasar pemerintah, telah disetujui hingga 2022. Untuk memperpanjang bantuan atau menjadikannya permanen, Kongres harus bertindak. Jika bantuan ekstra dilanjutkan, memperbaiki kesalahan keluarga akan menghasilkan penghematan yang lebih besar bagi keluarga, menurut analisis oleh Third Way.

Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang asuransi kesehatan dan kesalahan keluarga:

Internal Revenue Service dan Departemen Keuangan, yang mengelola kredit pajak premium yang tersedia di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, mengusulkan interpretasi yang direvisi dari aturan keterjangkauan. IRS, menurut proposal yang diterbitkan dalam Daftar Federal, sekarang mengatakan bahwa undang-undang tersebut “paling baik ditafsirkan” untuk meminta pertimbangan biaya untuk menutupi tidak hanya pekerja “tetapi juga anggota lain” dari keluarga yang mungkin mendaftar di perusahaan majikan. cakupan. Interpretasi baru ini akan “menciptakan konsistensi” di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, kata proposal itu.

IRS mengundang komentar atas proposal tersebut hingga 6 Juni. Publik dapat mengirimkan komentar secara online. Badan tersebut akan mengadakan dengar pendapat publik 27 Juni, jika ada cukup minat, dan akan menetapkan tanggal efektif ketika menerbitkan aturan akhir.

Pendaftaran terbuka untuk cakupan 2023 dijadwalkan akan dimulai pada 1 November, menurut HealthCare.gov. (Beberapa negara bagian mengoperasikan pasar mereka sendiri, dan tanggalnya mungkin berbeda.)

IRS dan Departemen Keuangan mengatakan dalam proposal bahwa mereka telah “bekerja sama” dengan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan untuk memastikan HealthCare.gov dapat menerapkan perubahan sebelum membuka pendaftaran.

Itu adalah batas waktu yang ketat, karena asuransi kesehatan biasanya menentukan tarif jauh sebelumnya, kata Timothy S. Jost, profesor emeritus di Fakultas Hukum Universitas Washington dan Lee. Tapi banyak, katanya, mungkin sudah memperhitungkan perbaikan ke dalam perhitungan mereka.

Kelompok asuransi kesehatan dan rumah sakit telah menyuarakan dukungan untuk aturan baru tersebut. Tetapi Obamacare telah lama ditentang oleh banyak anggota Partai Republik, dan kemungkinan keberatan dapat diajukan selama periode komentar atau di pengadilan. Tiga senator Republik mempertanyakan proposal tersebut dalam sebuah surat kepada IRS bulan ini.

Tapi ahli hukum seperti Pak Jost punya berpendapat bahwa perbaikan administratif sudah tepat. “Karena glitch itu dibuat dengan regulasi, maka bisa diperbaiki dengan regulasi; undang-undang baru tidak diperlukan,” tulisnya tentang perbaikan tersebut.