Perusahaan Yang Mengambil Uang Langsung Dari Gaji kalian

Pada waktu tertentu, jutaan pekerja terlambat membayar setidaknya satu tagihan. Tetapi jarang sekali majikan yang terlambat memotong gajinya atau yang memantulkannya sama sekali.

Di situlah letak peluang bagi perusahaan pemberi pinjaman seperti Kashable dan OneBlinc dan bagi pengecer yang melakukan bisnis di situs-situs seperti payrolljewelry.com dan purchasingpower.com: Tempatkan diri kalian di garis depan pembayaran dengan menarik langsung dari cek gaji yang dapat diandalkan itu. Biarkan penagih lain menunggu untuk melihat apakah pelanggan melakukan pembayaran dari rekening bank mereka atau tidak melakukan pembayaran sama sekali.

Manuver cerdas ini dimungkinkan berkat mekanisme penggajian yang menggunakan istilah seperti “penjatahan” dan “deposito terpisah.” Selama majikan kalian mengizinkannya — dan beberapa perusahaan besar terkemuka, seperti pemerintah federal, melakukannya — karyawan dapat mengaturnya sendiri.

Pelanggan yang menyetujui hal ini sering kali tidak memiliki riwayat kredit yang baik atau apa pun. Tanpa pilihan yang lebih baik, mereka mempertaruhkan gaji mereka dan, dengan sebagian upah mereka setiap periode pembayaran, mereka membayar barang atau membayar utang dalam beberapa tahun. Beberapa pengecer memasukkan biaya rencana pembayaran mereka dalam harga mereka dan secara teknis tidak membebankan bunga, sementara pemberi pinjaman membebankan hingga tingkat persentase tahunan 35,99.

Mekanisme bayar-melalui-penggajian bukanlah hal baru. Sejak 1889, anggota militer Amerika Serikat telah mampu membayar tagihan dan mentransfer uang melalui apa yang dikenal sebagai sistem penjatahan. Menurut laporan tahun 1978 dari Government Accountability Office, pemerintah federal juga mulai mengizinkan pegawai federal sipil untuk menggunakan sistem tersebut pada 1960-an.

Bagi militer, ini masuk akal. Jauh sebelum pembayaran online dengan satu tombol dan panggilan telepon hampir gratis, menyelesaikan tagihan saat kalian melayani di luar negeri itu rumit. Dan, sementara laporan GAO tidak jelas tentang masalah ini, di beberapa titik karyawan federal pasti bertanya setelah kenyamanan ini.

Apa yang baru — dan menarik — tentang cara kerja proses bayar-melalui-penggajian saat ini adalah bahwa perusahaan mendesak atau mengharuskan pelanggan untuk menggunakannya saat menyiapkan akun mereka.. Kemudian, mereka secara eksplisit menyelubungi proses mereka dalam bahasa pemberdayaan keuangan dan perbaikan masyarakat.

“kalian bisa menjadi diri sendiri dan memiliki hidup kalian dengan cara yang lebih baik untuk membeli,” bunyi refrein di Purchasing Power.

Salah satu cara Kashable menemukan pelanggan adalah dengan membujuk orang-orang sumber daya manusia untuk menawarkan layanannya sebagai tunjangan karyawan.

Misi Kashable adalah untuk “meningkatkan kesejahteraan finansial pekerja Amerika,” menurut situs web perusahaan. “Kami menawarkan pembiayaan yang bertanggung jawab secara sosial kepada karyawan sebagai manfaat sukarela yang disponsori oleh pemberi kerja,” tambahnya.

OneBlinc menggemakan tema ini. Dikatakan bahwa ia menawarkan “kredit yang bertanggung jawab secara sosial” dan bahwa kreditnya adalah “untuk orang-orang yang bekerja keras dan membutuhkan bantuan untuk memenuhi kebutuhan.” Bentuk penyertaan ini “adalah cara terbaik untuk mengurangi ketidaksetaraan sosial” dan merupakan “alternatif asli untuk lingkaran setan pinjaman predator,” melindungi peminjam dari “biaya bank yang menyalahgunakan.”

Baca yang tersirat, dan kalian akan mengetahui siapa pelanggan yang diinginkan dan bukan. Ada puluhan juta orang yang menaruh semua pengeluaran mereka ke dalam satu kartu debit, untuk tujuan anggaran, atau ke satu kartu kredit untuk mengumpulkan poin loyalitas. Mereka bukan target utama di sini.

Tapi jutaan lagi kekurangan setiap bulan dan membayar biaya ke bank mereka ketika saldo giro mereka tidak dapat menutupi biaya. Orang lain tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau kehilangan hak istimewa perbankan mereka. Mereka mungkin beralih ke pemberi pinjaman bayaran untuk bantuan jangka pendek, dan pemberi pinjaman itu mungkin menjebak mereka dalam siklus utang berbunga tinggi.

Menyelamatkan orang dari semua ini, memang, merupakan tujuan mulia. Menunda pembayaran ke gaji adalah cara yang berpotensi dapat diandalkan untuk melakukannya.

Tetapi, bagi perusahaan, proses bayar demi gaji adalah yang kedua. Bagi mereka, terobosan tersebut adalah alat digital eksklusif yang memungkinkan mereka meminjamkan kepada orang-orang, berdasarkan status pekerjaan dan pendapatan mereka, yang akan diabaikan oleh perusahaan lain. OneBlinc bahkan tidak menggunakan pemeriksaan kredit, meskipun melaporkan pembayaran pelanggan ke Equifax, Experian dan TransUnion.

“Kami tidak percaya pada skor kredit,” Fabio Torelli, kepala eksekutif, mengatakan dalam rilis berita 2019, sentimen yang dia tegaskan dalam sebuah wawancara minggu ini. “Ini adalah simbol utama dari model usang yang kami putuskan untuk diganggu,” lanjut rilis tersebut.

Taruhannya di sini adalah bahwa pengetahuan tentang majikan seseorang, masa kerja dan gaji, serta tambatan gaji yang masih cukup penting, harus cukup untuk menjadikannya sebagai bisnis.

Kashable memang menjalankan pemeriksaan kredit, tetapi juga mengikuti model underwriting yang berpusat pada pekerjaan. Einat Steklov, salah satu pendiri, menjelaskan logika untuk aku dalam sebuah wawancara minggu ini.

Hanya karena seseorang bekerja tidak berarti bahwa pemberi pinjaman bersedia melakukan bisnis dengan mereka dengan tingkat bunga yang menguntungkan. Bahkan di antara orang-orang yang bekerja, katanya, dua pertiga disebut mendekati prime (dengan risiko kredit tinggi) atau subprime (dengan risiko kredit tinggi).

Jadi bagaimana kalian melayani mereka? Sebagian besar peminjam Kashable adalah pegawai federal. Mereka tidak sering dipecat dan cenderung tetap bekerja untuk sementara waktu. Ini harus membuat mereka kurang berisiko untuk menanggung daripada nilai kredit mereka mungkin menyarankan.

Ms. Steklov membuat poin lain: Seringkali, orang berakhir dengan kredit macet karena mereka terlambat melakukan pembayaran, bukan karena mereka tidak pernah membayar hutang mereka. Di situlah sistem pay-via-paycheck masuk.

“Kami sedang mencari mekanisme yang lebih baik untuk membantu mereka menjadi peminjam yang sukses,” katanya tentang penjatahan dan sistem pembayaran serupa. “Siapa yang diuntungkan dari itu? Kami percaya pelanggan adalah penerima manfaat utama.”

Dia menambahkan bahwa 64 persen orang yang memiliki file kredit ketika mereka mengambil pinjaman Kashable pertama mereka melihat peningkatan skor di kemudian hari.

Itu bisa menjadi hal yang sangat bagus. Tetapi beberapa hal masih menjadi perhatian Nadine Chabrier, penasihat kebijakan dan litigasi senior untuk Center for Responsible Lending nirlaba.

Pertama, apa yang terjadi ketika bencana membuat anggaran peminjam menjadi kacau? Tentu, pemberi pinjaman ini akan membiarkan orang mematikan bayar melalui gaji dan membayar dengan cara lain, tetapi pelanggan harus ingat bahwa ini mungkin dan kemudian mengambil langkah untuk mematikannya di tengah keadaan darurat apa pun yang mereka hadapi. Akankah mereka?

Berbicara tentang anggaran, jika kalian belum pernah berada dalam ikatan keuangan yang sangat besar, kalian mungkin tidak terbiasa dengan tindakan juggling yang dihasilkan. Chabrier menyebutnya sebagai “merampok Peter untuk membayar Paul.”

kalian mungkin memprioritaskan pembayaran mobil (kepemilikan kembali berarti kalian tidak bisa bekerja) dan sewa atau hipotek (untuk menghindari penggusuran atau penyitaan) daripada pinjaman pribadi. Tetapi jika pinjaman pribadi itu adalah satu-satunya kewajiban yang keluar dari upah kalian bahkan sebelum uang itu masuk ke rekening bank kalian, maka pemberi pinjaman itu memiliki keuntungan selama tautan gaji tetap ada.

Dan kemudian ada ini: Jika pemberi pinjaman tidak memeriksa kredit kalian, bagaimana ia tahu apakah pinjamannya tiba-tiba bisa membuat kewajiban lain tidak terjangkau?

Mr Torelli dari OneBlinc mengatakan bahwa penjaminannya termasuk mengintip laporan rekening giro orang, yang memberikan visibilitas apakah pembayaran pinjaman baru akan masuk akal.

Sementara itu, Ms. Chabrier menandai daftar pertanyaan yang harus ditanyakan oleh siapa pun yang mempertimbangkan pinjaman bayar demi gaji atau pengecer.

“Bagaimana cara kerja penjaminan?” dia berkata. “Berapa biayanya, dan bagaimana pengungkapannya? Apakah mereka mematuhi aturan penagihan utang negara bagian dan federal? Apakah mereka menyelidiki ketidakakuratan laporan kredit? Apakah ada praktik penipuan di marketing? Dan berapa suku bunganya?”

Pejabat sumber daya manusia dengan kekuatan untuk menawarkan akses ke pinjaman seperti ini dapat berfungsi sebagai penjaga gerbang, dan mereka juga dapat mengajukan pertanyaan.

Apakah pinjaman seperti ini benar-benar menguntungkan, Ms. Chabrier bertanya-tanya, atau sesuatu yang membuat karyawan semakin terjerat utang? Kemudian dia menangkap dirinya sendiri.

“Menurut definisi, ini mendorong karyawan kalian lebih dalam ke dalam hutang,” katanya, meskipun mungkin mereka dapat menggunakan hasil pinjaman untuk membayar hutang dengan bunga yang lebih tinggi dan mendapatkan persyaratan yang lebih baik dalam prosesnya. “Tapi apakah itu datang dengan masalah tak terduga yang kalian, sebagai direktur SDM, tidak disarankan sejak awal?”